Los mandamientos del crédito
Uno de los problemas financieros más comunes
es colgarse en las cuotas del crédito. Tenga en cuenta las siguientes claves
que seguramente le serán muy útiles si está pensando solicitar un préstamo bien
sea para vivienda, educación o libre inversión. Tome en cuenta los siguientes
mandamientos:
Si
tiene una tarjeta de crédito no es más rico por tenerla, le ayuda a comprar
cosas y obtener cierta liquidez, pero es un pasivo que tarde que temprano tiene
que pagar.
No
deje que el valor de las cuotas de los créditos supere cierto nivel de sus ingresos.
O si
el valor de las deudas en un año también supera el valor de los ingresos
anuales en un 30% puede generar problemas para el pago de sus obligaciones a
futuro.
Pensar
en el monto que se va a prestar. Si se solicita una cantidad de dinero excesiva,
se incurre en devolver un dinero que no era necesario a un costo mayor. Y si se
solicita una cantidad inferior a la que se necesita, se tendrá que recurrir
después a prestamistas informales lo cual puede ser más costoso.
Dependiendo
del fin de los recursos solicitados, es importante escoger la modalidad del
crédito. Ya que dependiendo de las diferentes modalidades, la tasa del préstamo
y las garantías exigidas pueden variar.
Analizar
las tasas que ofrecen las diferentes entidades en el mercado.
La
cuota que se va a cancelar, lo cual puede variar dependiendo del plazo del
crédito y de la entidad financiera. Puede ser cuota fija, con tasa fija o tasa
variable que hace que el plazo o la cuota pueda variar mes a mes.
El
flujo de ingresos presentes y futuros e ingreso disponible que uno espera
percibir. Si son constantes, ¿en cuánto me puedo endeudar?; si son variables,
¿cuál es el ingreso mínimo que debo procurar para cubrir los gastos
tradicionales y la cuota del crédito?
La
variable de ingreso e ingreso disponible son muy relevantes para tomar la
decisión de tomar un crédito porque es la base para evitar problemas futuros de
sobre-endeudamiento.
Hacer
las cuentas muy bien. Cuanto es mi ingreso mensual, cuanto es el valor de mis
gastos.
Pensar
en posibles contingencias que puedan ocurrir, es decir, aquellos gastos
adicionales del hogar que pueden ocurrir de manera imprevista.
De
igual forma, cuando la entidad está ofreciendo las diferentes cuotas a los que
puede quedar el préstamo, es importante evaluar el tiempo que se quiere estar
pagando la deuda.
Relacionado
con el punto anterior, vale la pena evaluar si lo que se quiere adquirir con el
crédito amerita estar por largo tiempo endeudado.
Los
diferentes establecimientos de crédito tienen sus propias políticas sobre
productos adicionales que el acreedor debe incurrir.
Las
facilidades de pago. Si el crédito puede cancelarse por internet, por teléfono,
por un corresponsal no bancario. Además, consulte si existe una penalidad
por el pago anticipado del valor del crédito.
Si el
crédito se utiliza para ejecutar un proyecto de inversión, ¿cuál es el retorno
esperado a cambio respecto al valor del crédito?
Es
importante que a la hora de pedir un crédito se evalúe muy bien qué proporción
de los ingresos está dispuesto a destinar a los pagos de las cuotas.
En
algunos casos, si no se cuenta con suficiente ingreso presente que permita
cubrir los pagos de las cuotas, puede resultar mejor opción, postergar la
solicitud de crédito hasta que se tenga suficientes recursos para aportar en
una cuota inicial, y de esta forma disminuir las cuotas para el pago del
crédito y la carga financiera.
También
se debe tener en cuenta que cuando se pide prestado para adquirir algunos
bienes, como carros o motos, estos activos demandan mantenimiento y otros
gastos adicionales.
Brindar
toda la información posible a las entidades financieras para tener un mejor
conocimiento de su perfil de riesgo y de esta forma poder negociar con los
bancos las condiciones de los créditos: tasas de interés, cuotas, plazos.